朋友，你好，人到中年，正是经济负担最重的时候，失业是最大的风险，如何保障失业期间，子女教育，房贷保险继续交得起，这是我最近在思考的问题。
最直观的做法就是，在自己还没有失业的时候，把这笔钱存够，建立一个中短期的资金池，这个资金池放在哪里呢？
期间我和财富管理的朋友聊天，AI搜索和阅读书籍，略有心得，其中一个债券基金的选择原则，应该会对大家检查（或开启）自己的债券投资，有帮助。
《程序员熊子峰的中年退休财务规划》这是我关于中年提前退休的56篇学习心得，已经搭建好了商业养老金，股市指数投资的池子，目前在补齐中短期资存储的部分。
1.中短期资金存储的需求
这类中短期（2-5年）会用到的钱，每年会分阶段的支出，需要具有以下特征：
- 可以自主定投，但因为某些原因可以错峰定投；
- 收益率在2%以上；
- 支取无手续费，支取无违约性动作。
关于强制储蓄：因为我已经有了固定要交的商业养老金，在某种程度上有了强制储蓄的“压力”（到达收入的30%了），所以这种中短期的储蓄，就不想再给自己增加经济压力了。
利用自己节俭的农村孩子的体质来储蓄吧。
这类钱的存储渠道，我有四个选择：
2.可选择的4种渠道
- 货币基金（收益率较低）；
- 纯债股票（基金，可能存在风险）；
- 投资类保险（保险公司参与分成，上下限固定）；
- 短期大额存单（最稳，但利率会逐渐降低，）。
一番考虑下来，这一个月，先去了解纯债基金。
3.债券基金的选择逻辑
纯债基金是一种不投资股票的纯债投资基金，它募集到的钱，用来借给国家，银行，地方政府和公司，收取约定好的利息，不管股市赚不赚钱，欠债总是要还的，因此风险较低。
它的风险在于债务违约和利率风险，借钱方爆雷，不还了，或者银行存款利率调整，债务的价值发生变化。
参考《雪球：基金第一课》这本书，我总结了债券基金的5个选择原则，它们在逐个的化解债券基金的风险。
1.既然想投债券，就要选择纯债
不含股票成分，自然也就没有股票起起浮浮的特点，跌幅（回撤）较少，不会导致心慌；
2.持仓分散，降低系统风险
认真对待风险，就要贯彻“分散投资”，将分散落实到每一个投资决策里，不要有5%以上的单个重仓；
3.中国基金业金牛奖基金
金牛奖也是一个考虑的因素，评奖机构拿数据说话，会考察3-5年的业绩表现，基金公司和基金经理的表现，它要维持它这个奖的有效，就不会饮鸩止渴，给某些不优秀的基金放水入围，利用这一点，我们可以得到“安全可信基金”的筛选名单。
4.持仓国债，银行债
债券基金的持仓，分为多种债，其中安全系数排列如下：国债，银行债，地方债和公司债，安全系数越高，利率越低，反之利率越高，风险也越高。
5.个人客户占比较高
个人客户比例高，换手率才会高，资金才容易出来。
基于以上的5个因素，我再次检查了我选择的债券基金（400030东方添益债券），都是符合的，心里才安心一些。
并且有两点我觉得基金经理做得很好的是：
明明过去3-5年的投资业绩是年化4.5%，但是她给出的预期是三年7.5%的投资回报率（年华2.4%），看起来没有那么高，其实她这么做，是在主动的调整投资者的心理预期，不要做太高的期待，然后持仓最高是1.97%，都是国开的债，这两点看出来，是比较保守稳健的投资风格。
识别爆雷体质的基金
昨天和朋友一起看了他爆雷的（债券）基金，还有目前在售的一些高收益率的基金，都有下面的特征：
1.收益率很高，其中包含股票成份；
2.5%以上重仓某些公司，一旦行业或者那家公司爆雷，整个基金收益就回不来了；
你买的基金下跌的原因是什么呢？
4.最后的思考
当然，这种方案的风险在于，你需要用钱的时候，刚好是债券基金处于利率调整的下行阶段，可能会有长达半年一年的下行期。
但如果回撤在2%以内，你持有超过一年，也会有超过2%的涨幅够你保本，不是吗？
另外，在货币基金中，保存3-6个月的生活开支，也可以临时借用，等到上行期，再从债券基金总置换回来。
对于2-5年后要用到的钱，你认为债券基金是否是理想的存储渠道呢？欢迎留言或加微信交流。
哈喽，我是熊子峰，38岁程序员，正在结合AI写作进行自我成长，穿越程序员的中年危机，这是第 305 篇日更文章。
熊子峰思考时刻
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上进中年集结人到中年，市场不景气，工作不安稳，家里事又多，我们容易焦虑，迷茫，无聊，混沌，恐惧，甚至抑郁。去年年末，我开始每天写点东西，摸索各种AI工具，探索AI如何帮助我们离开中年危机，早起运动，阅读，每周复盘，生活逐渐好了起来。 我在建个“上进中年”的微信群，集结一些积极向上的中年朋友们。咱们可以一起分享早起、锻炼、读书这些正能量的事情，也可以聊聊晚上熬夜、懒散、刷手机这些让人沮丧的事。中年路上不孤单，一起面对中年的挑战。如果你也想在这个年纪找回那种活力，找回那种冲劲，和志同道合的人一起进步，那就扫下面的二维码吧。我会把你拉进群里，咱们一起加油！